| 树立正确的风险理念 为民企提供信贷服务 |
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| 2006-08-27 20:17 文章来源：中国建设银行常德市分行 尹建国 |
| 文章类型：转载 内容分类：调研 |
纵观民营企业的发展壮大，不难发现，民营企业要获得长足的发展，有两个因素至关重要，一是民营者本身具备了敢闯敢冒的拼搏精神和抢占市场制高点的能力；二是经营者能取得商业银行的信贷支持。
既然商业银行对民企的发展起着如此重要的作用，那么笔者根据自己的工作经历和体会，来谈谈商业银行对民企金融支持的对策和建议。
一、创新经营理念，调整经营思路
商业银行要真正实现观念上的突破，充分认识到民营经济在国民经济中的地位和作用，把其作为新的经济增长点对待。要把民营经济作为银行重要的客户群和信贷增长点，打破过去“唯成份”和“唯规模”论的传统落后的思维方式，树立民营企业“不分公与私、只分优与劣”，“不论大与小、只分好与差”的新理念；树立“四好、四不论”的信贷意识，即只要企业机制好，市场销路好，经营效益好，诚实守信好，不论性质、不论大小、不论行业、不论城乡都积极予以信贷支持。另一方面要破除片面的“零风险观”，树立正确的风险理念，承认合理的信贷风险，才能保持合理的信贷冲动，努力培育一批民营企业客户群体，坚持在发展中防范和化解风险。
二、创新金融服务方式，实行差别化服务策略
商业银行在对民营企业的金融服务中，应根据民营企业的不同情况区别对待，实行差别化的民营企业金融服务策略，分层次、有重点地拓展业务。一方面要针对民营企业的不同类型实行区别对待。根据民营企业的规模实力、经营效益、管理水平、发展趋势、存续年限和对银行的贡献度等因素进行客户评价，区分重点客户、一般客户和退出客户等不同类型，分别提供不同的服务设施、服务功能和业务产品，通过差别化服务，提高服务效率。对一般客户，谨慎介入资产业务，积极争揽低风险业务，同时发挥商业银行的结算和服务优势，主动做好支付结算、转账、汇兑、现金收支等方面的金融服务，保持良好的合作关系。对退出客户，从资产业务中逐步退出，并积极支持其资产、债务重组。另一方面要确定支持重点。把有效拓展和培育成长性强的民营企业作为商业银行重点客户，建立银企良好沟通和发展的合作机制，实现银企“双赢”。
三、创新信贷业务品种，加大对优质民营企业的信贷投入
商业银行的信贷业务品种繁多，哪些对民企发展最为合适呢？笔者认为商业银行要积极开办适合民营企业需要的循环贷款、分期还款流动资金贷款、活期账户透支、出口退税账户质押贷款和国际国内保理等新的信贷业务品种，结合民营企业的经营、信用情况，为民营企业提供信贷服务和支持。对于为优质大型企业提供固定配套产品或服务的民营企业的无争议应收账款，可办理保理业务；对于享有出口退税政策的民营企业，优先办理出口退税账户质押贷款；对于经营良好、现金流稳定的民营企业，提供活期账户透支业务；对于能够提供有效担保、抵押、信用好、产品有市场、内部管理较规范的民营企业，可在抵押额度内发放循环贷款，实行限额控制，减少贷款审贷环节，提高工作效率。
四、创新信贷管理，切实防范和化解民营企业贷款风险
在有效拓展民营企业信贷市场的同时，切实防范金融风险就要针对民营企业的特点以及民营企业发展的不同阶段，采取以下风险控制措施：
1、小型民营企业处于企业发展的初创阶段，这类企业普遍尚未建立起信用，对于这类型民营企业，商业银行在担保措施的选择上，可以法人代表和股东的住房、汽车、存款、债券等私人财产抵（质）押，防范信贷风险。
2、中型民营企业已基本完成原始积累，一般处于企业成长的关键时期。商业银行对其资金需求的估算应以当期的现金净流量而非当期利润为考察重点，要密切关注企业资金的流动性和企业资金链的运转情况，企业生产经营的销售回笼能否保证再生产过程中已耗费资金的充分补偿，一旦发现信贷风险隐患，宜相应调整信贷策略以规避风险。
3、大型民营企业资产规模大，资金实力强，在同行业市场上一般已占有一定的份额。为了加强对该类型客户的整体把握和事前防范，商业银行要坚持实行额度授信管理。一方面，要整体评价确定集团公司授信额度，在控制总量的基础上合理选择经营相对独立，财务结构和偿债能力良好的子公司作为额度支用主体，并监督借款用途，避免挪用信贷资金的情况发生，使信贷风险失去控制。另一方面，坚持适度信用支持的原则，民营企业集团往往对资金的需求量较大，不是一家银行甚至也不是银行业本身能解决的，应加强银行同业合作，将客户需求置于金融服务的大背景下，增强风险意识，提高对市场的适应能力。 |
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